Calcula tu seguro médico en Suiza

En mi vida no hay decisión práctica o nuevo proyecto que empiece sin que yo me haga una hoja Excel. Maromo se ríe cuando hago clic en el iconito verde porque sabe que eso significa que la cosa va en serio. 

Ayer se publicaron las nuevas tarifas del seguro médico (Assurance Maladie / Lamal) para 2018 en Suiza y para decidir qué opción y franquicia nos conviene más hay que echar números.

Entender cómo funciona el sistema sanitario en Suiza no es cosa trivial y sin extenderme mucho (se puede encontrar info muy valiosa y detallada en el blog de Sara), me gustaría dar información básica y mi maravillosa hoja excel para que podáis también tomar una decisión meditada.
Info básica:
  • En Suiza es obligatorio contratar un seguro médico básico individual si eres residente en el país. Es lo que se denomina Lamal (las siglas son las de la ley que lo regula)
  • Este seguro básico​ cubre lo mismo en todas las compañías aseguradoras (las coberturas básicas son las que exige la ley).
  • El seguro supone una cuota mensual que varía según la compañía aseguradora y la franquicia contratada (las franquicias posibles son 300, 500, 1000, 1500, 2000 y 2500 francos al año)
  • Si en un año nuestro gasto médico supera la franquicia, pagaremos: La cuota mensual del seguro + la franquicia contratada + el 10% de la cantidad que supere la franquicia, pero el máximo que pagaremos en este concepto es 700CHF​ en adultos (350 CHF en niños).
Ejemplo: Contratamos la compañía Groupe Mutuel con una franquicia de 1000 CHF. Esto nos cuesta 450 CHF al mes. En un año tenemos un gasto médico de 5000 CHF.
Cuánto gastaríamos ese año en seguro en total?
  • La cuota mensual: 450 x 12 = ​5400 CHF
  • Los 1000 CHF de la franquicia
  • Nos pasamos de la franquicia en 5000 CHF – 1000 CHF = 4000 CHF, el 10% son 400 CHF que debemos abonar también
Luego en este año nuestro gasto médico ascendería a 5400 + 1000 + 400 = 6800 CHF
Mi pregunta todos los años es, merece la pena tener una franquicia más baja (la prima mensual sube bastante), o interesa pagar lo mínimo con la franquicia más alta y si pasa algo, tener dinero ahorrado para imprevistos? Este año he sacado la analista que hay en mí y he creado una tabla para saber la diferencia entre ambas opciones.
El ejemplo a continuación refleja las primas de Groupe Mutuel SanaTel para 2018 en Ginebra, pero podéis descargar el excel y cambiar las cuotas por las de vuestra compañía para obtener el mismo cálculo. Todas las primas pueden consultarse en https://www.priminfo.admin.ch/fr/praemien
coste_lamal
  • La primera tabla muestra la cuota mensual para cada franquicia, vemos que la diferencia entre tener la franquicia más alta o la más baja son unos 120CHF al mes (1440 CHF al año).
  •  En la segunda tabla podéis ver el coste total que tendremos en seguro médico según la franquicia elegida y el gasto médico que hagamos (consultas, pruebas, medicamentos…).
Ejemplo: si en un año tenemos un gasto médico de 400 CHF y nuestra franquicia es de 500 CHF, vemos que el coste total para nosotros es de 6,329.20 CHF (casilla naranja). De hecho, si tenemos CERO gasto médico, con la franquicia de 300 CHF pagaremos 6.051 CHF.
Podéis ver que cuando el gasto médico sube bastante, da igual que el gasto médico sea 10,000 que 50,000 porque ya no pagaremos más. Esto se debe a que una vez superada la franquicia y el tope de 700CHF que pagamos por el 10% de la cantidad que sobrepase la franquicia, no pagamos más. He reflejado esto en la última línea “Tope de gasto médico a partir del cual no pagaremos más”. Este umbral es más bajo para las franquicias más bajas, evidentemente 🙂
Descarga el excel aquí: Analisis_Seguro_Medico
Con estos números por delante, podemos sacar algunas conclusiones:
  • Si nuestro gasto médico es inferior a 2000 CHF al año, siempre nos compensa la franquicia más alta. (He marcado en gris esta línea, que es donde el coste empieza a igualarse entre la franquicia más baja y la más alta)
  • Si nuestro gasto médico es superior a 2000 CHF (enfermedad crónica, o sabemos que vamos mucho al médico), empieza a compensar tener una franquicia más baja. Pero ojo, si al final vamos menos al médico que lo estimado, nos saldrá más caro.
  • Como (en mi caso) a priori, no sé el gasto que voy a tener, y en los años anteriores gasté siempre menos de 1000CHF al año, me sigue compensando la franquicia más alta. Si por mala suerte mi gasto se dispara el año que viene (cruzo los dedos porque eso no ocurra), la cantidad máxima que pagaré “de más” respecto a la franquicia más baja será de unos 800 CHF. La diferencia no es tanta al fin y al cabo, pero si opto por una franquicia menor, lo pagaré tenga el gasto médico o no.
En fin, cada familia es un mundo, pero espero que esto ayude a quien no tenga muy claro cuánto le está costando todo esto a final de año.
Feliz finde!!