Calcula tu seguro médico en Suiza

En mi vida no hay decisión práctica o nuevo proyecto que empiece sin que yo me haga una hoja Excel. Maromo se ríe cuando hago clic en el iconito verde porque sabe que eso significa que la cosa va en serio. 

Ayer se publicaron las nuevas tarifas del seguro médico (Assurance Maladie / Lamal) para 2018 en Suiza y para decidir qué opción y franquicia nos conviene más hay que echar números.

Entender cómo funciona el sistema sanitario en Suiza no es cosa trivial y sin extenderme mucho (se puede encontrar info muy valiosa y detallada en el blog de Sara), me gustaría dar información básica y mi maravillosa hoja excel para que podáis también tomar una decisión meditada.
Info básica:
  • En Suiza es obligatorio contratar un seguro médico básico individual si eres residente en el país. Es lo que se denomina Lamal (las siglas son las de la ley que lo regula)
  • Este seguro básico​ cubre lo mismo en todas las compañías aseguradoras (las coberturas básicas son las que exige la ley).
  • El seguro supone una cuota mensual que varía según la compañía aseguradora y la franquicia contratada (las franquicias posibles son 300, 500, 1000, 1500, 2000 y 2500 francos al año)
  • Si en un año nuestro gasto médico supera la franquicia, pagaremos: La cuota mensual del seguro + la franquicia contratada + el 10% de la cantidad que supere la franquicia, pero el máximo que pagaremos en este concepto es 700CHF​ en adultos (350 CHF en niños).
Ejemplo: Contratamos la compañía Groupe Mutuel con una franquicia de 1000 CHF. Esto nos cuesta 450 CHF al mes. En un año tenemos un gasto médico de 5000 CHF.
Cuánto gastaríamos ese año en seguro en total?
  • La cuota mensual: 450 x 12 = ​5400 CHF
  • Los 1000 CHF de la franquicia
  • Nos pasamos de la franquicia en 5000 CHF – 1000 CHF = 4000 CHF, el 10% son 400 CHF que debemos abonar también
Luego en este año nuestro gasto médico ascendería a 5400 + 1000 + 400 = 6800 CHF
Mi pregunta todos los años es, merece la pena tener una franquicia más baja (la prima mensual sube bastante), o interesa pagar lo mínimo con la franquicia más alta y si pasa algo, tener dinero ahorrado para imprevistos? Este año he sacado la analista que hay en mí y he creado una tabla para saber la diferencia entre ambas opciones.
El ejemplo a continuación refleja las primas de Groupe Mutuel SanaTel para 2018 en Ginebra, pero podéis descargar el excel y cambiar las cuotas por las de vuestra compañía para obtener el mismo cálculo. Todas las primas pueden consultarse en https://www.priminfo.admin.ch/fr/praemien
coste_lamal
  • La primera tabla muestra la cuota mensual para cada franquicia, vemos que la diferencia entre tener la franquicia más alta o la más baja son unos 120CHF al mes (1440 CHF al año).
  •  En la segunda tabla podéis ver el coste total que tendremos en seguro médico según la franquicia elegida y el gasto médico que hagamos (consultas, pruebas, medicamentos…).
Ejemplo: si en un año tenemos un gasto médico de 400 CHF y nuestra franquicia es de 500 CHF, vemos que el coste total para nosotros es de 6,329.20 CHF (casilla naranja). De hecho, si tenemos CERO gasto médico, con la franquicia de 300 CHF pagaremos 6.051 CHF.
Podéis ver que cuando el gasto médico sube bastante, da igual que el gasto médico sea 10,000 que 50,000 porque ya no pagaremos más. Esto se debe a que una vez superada la franquicia y el tope de 700CHF que pagamos por el 10% de la cantidad que sobrepase la franquicia, no pagamos más. He reflejado esto en la última línea “Tope de gasto médico a partir del cual no pagaremos más”. Este umbral es más bajo para las franquicias más bajas, evidentemente 🙂
Descarga el excel aquí: Analisis_Seguro_Medico
Con estos números por delante, podemos sacar algunas conclusiones:
  • Si nuestro gasto médico es inferior a 2000 CHF al año, siempre nos compensa la franquicia más alta. (He marcado en gris esta línea, que es donde el coste empieza a igualarse entre la franquicia más baja y la más alta)
  • Si nuestro gasto médico es superior a 2000 CHF (enfermedad crónica, o sabemos que vamos mucho al médico), empieza a compensar tener una franquicia más baja. Pero ojo, si al final vamos menos al médico que lo estimado, nos saldrá más caro.
  • Como (en mi caso) a priori, no sé el gasto que voy a tener, y en los años anteriores gasté siempre menos de 1000CHF al año, me sigue compensando la franquicia más alta. Si por mala suerte mi gasto se dispara el año que viene (cruzo los dedos porque eso no ocurra), la cantidad máxima que pagaré “de más” respecto a la franquicia más baja será de unos 800 CHF. La diferencia no es tanta al fin y al cabo, pero si opto por una franquicia menor, lo pagaré tenga el gasto médico o no.
En fin, cada familia es un mundo, pero espero que esto ayude a quien no tenga muy claro cuánto le está costando todo esto a final de año.
Feliz finde!!

Aprender francés en Ginebra

Como cualquier cosa en Suiza, los cursos de francés en Ginebra son caros. Sin embargo, existen algunas alternativas que son más que razonables (o incluso gratuitas) y que es interesante conocer. Este es un listado no exhaustivo basado en la propia experiencia y la de Maromo.

Espace solidaire Pâquis

esp_espace_solidaire_paquis

Se trata de una asociación solidaria donde ofrecen una variedad de servicios, entre ellos, cursos de francés gratuitos. No requiere inscripción alguna, y es un buen lugar donde iniciarse si no se tiene mucha idea del idioma.

También asesoran en la redacción de CV y carta de motivación (a esto fue Maromo a que le echaran un cable y le pareció un sitio interesante), hay más información sobre horarios en su web.

Centro Roseraie

rose

Se trata de un centro de bienvenida a personas inmigrantes. Dan cursos de francés gratuitos (sin inscripción previa), talleres de integración, deportivos, culturales, etc. Lo llevan voluntarios y objetores de conciencia. Más información en su web.

Maromo ha asistido a muchas clases de estos cursos, que no llevan un temario “al uso” estructurado en gramática, ortografía, etc. Son más bien talleres que tratan de temas concretos en francés, como por ejemplo: ir al médico, votar, ir a una tienda, etc. En los talleres explican el vocabulario y las expresiones usuales para desenvolverse en cada situación. No hay que inscribirse pero es recomendable llegar con un poco de tiempo, las clases se llenan!

Université Populaire du Canton de Genève

UPCGEE

La Universidad Popular es una entidad basada en el trabajo de profesores voluntarios, la cesión de espacios escolares de manera gratuita por parte de las escuelas de la ciudad, y financiación mediante donaciones, contribución del cantón y las bajas tasas de inscripción académicas.

La UPCGe ofrece multitud de cursos, no sólo de francés, a precios muy bajos (50CHF de matrícula + 50CHF por semestre). Los profesores son voluntarios y las clases se imparten en diferentes colegios e institutos de la ciudad.

En cuanto a las clases de francés, son cursos estructurados por niveles y que siguen un manual y un temario. Es necesaria la inscripción -además hay bastante demanda-, y hay un límite de faltas de asistencia injustificadas para permanecer en el curso (si te apuntas y no vas, te echan y dejan el hueco para alguien que sí tenga interés!).

Maromo está contento con las profesoras de su curso, pero dice que como son voluntarios, todo depende de quién te toque… Este es el enlace a la web.

École-club Migros

ecole-club

Esta academia es un clásico Suizo. Forma parte del imperio Migros (esto podría ser tema para un post aparte). Las hay por toda Suiza, y en Ginebra existen dos: una en el centro (Rue du Prince), y otra en Balexert (cerca de IKEA).

El precio de estos cursos ya es otro cantar. Suelen costar unos 18.5CHF/hora, pero como hay cursos semi-intensivos (2 días en semana x 1,5h cada día), intensivos (varias horas al día, 5 días por semana), o normales (1 día en semana), lo mejor es ver el precio por hora para hacernos una idea. En su web está toda la info.

Los cursos están organizados por niveles de acuerdo al Marco Europeo Común de las lenguas, pero dividiendo cada nivel en 3 subniveles: Hay A2/1, A2/2, A2/3, B1/1, B1/2, etc. Un subnivel en clases de 2 días por semana cuesta unos 550CHF.

No realizan pruebas de nivel exhaustivas para entrar (Puedes hacer un test online pero no es muy fiable), ni tampoco hay exámenes o tests intermedios. Esto para mí es una desventaja porque crea desigualdad de nivel en la misma clase. En mi curso había mucha diferencia entre varios alumnos y esto hacía que la clase no pudiera avanzar a ritmo normal.

Lo bueno es que son grupos reducidos (no más de 15) y que hay amplitud de horarios y niveles. Las profesoras que tuve me parecieron buenas, pero no muy exigentes, y lo fueron menos conforme avanzaba el curso.

IFAGE – Fondation pour la formation des adultes

ifage

El IFAGE es un centro de formación con cursos de todo tipo, no sólo idiomas. Está en la plaza Augustins, en Plainpalais. Es centro examinador de los principales certificados de idiomas (Cambridge para inglés, DELF DALF de francés, Los del instituto Goethe, Instituto Cervantes, etc).

En cuestión de precio anda franco arriba, franco abajo con école-migros. La hora cuesta unos 17.50CHF/hora de curso según mis cálculos. También están organizados por niveles A2-, A2, A2+, B1-, B1, B1+, etc. Un curso intensivo de 5 semanas, con 3h al día los 5 días, son unos 1000CHF.

A diferencia de école-migros, en IFAGE hacen mucho hincapié en clasificar tu nivel antes de asignarte un curso. No es posible matricularte sin llevar el resultado de tu prueba de nivel, que hacen gratuitamente un par de veces por semana. Esto para mí es muy positivo, y en mi caso aún habiéndome asignado un grupo, la profesora de ese grupo me aconsejó cambiarme al siguiente nivel para aprovecharlo mejor, y es donde estoy ahora.

Hay aulas con un sistema de grabación para perfeccionar la pronunciación, donde la profesora graba a todo el mundo haciendo el ejercicio y corrige individualmente. Luego es posible escucharse a uno mismo y esto ayuda a corregir también fallos. Yo nunca había usado este método y me parece bastante eficaz.

Aquí es donde estudio mi curso actual, y estoy muy contenta del nivel de exigencia y de los profesores.

Esta es nuestra experiencia con cursos de francés en Ginebra desde gratuitos hasta intensivos y bastante caros. No hay excusa para no aprender francés!

À bientôt!

 

 

Aduanas y comprar en Francia

Suiza no es parte de la Unión Europea pero sí está dentro el Espacio Schengen, que establece libertad de movimiento entre sus miembros. Esto significa que se eliminan los controles en las fronteras interiores.

Sin embargo, existen restricciones a tener en cuenta si pensamos en comprar algo fuera de las fronteras Suizas (En España de visita o en Francia, por ejemplo), y luego vamos a entrarlo en el país. El 95% de las veces no te paran en la frontera al pasar en coche, y menos en fronteras sin vigilancia (en Ginebra hay un montón), sin embargo es importante saber cuáles son las posibilidades legales, y luego cada uno que se apañe 😛

En Ginebra, ir a Francia es el pan de cada día. La aduana más cercana a mi casa está a 10 minutos de tranvía. Cruzas un paso de peatones y voilà, estás en Francia, hay euros, y todo es un poco más “conocido”.

Douane_de_Moillesulaz_2008-04-24

Es vox populi que muchos Ginebrinos hacen la compra en Francia (yo incluída), dado el ahorro que supone, sobre todo, en la carne, por ejemplo:

Pechuga de pollo: Suiza, 14-27CHF (aprox. 13-25€)/kg; Francia, 6-9 €/kg (Acabo de mirar un folleto de Migros y otro de Carrefour). La distancia entre los dos supermercados es de aprox. 5km.

Pues bien, existen contingentes arancelarios para ciertos productos -sobre todo la carne-, que hay que tener en cuenta para ir tranquilos al súper.

Si nos pasamos de las cantidades establecidas y nos revisan la compra en la aduana (en 7 meses no me había pasado, pero hace 3 días pararon a Maromo), nos obligan a dejar la mercancía o a pagar los derechos de aduana en la cantidad sobrante, lo cual no interesa nunca. Estos son los límites:

Carne: 1 kg/persona y día (Exceso: 17CHF/kg)
Alcohol de <18º: 5litros/persona y día (Exceso: 2CHF/l)
Alcohol de >18º: 1 litro/persona y día (Exceso: 15CHF/l)
Aceite de consumo: 5 litros/persona y día (Exceso: 2CHF/l)
Cigarros: 250uds/persona y día (Exceso: 0.25CHF/pieza)

Más info en este enlace.

Por otra parte, las compras están exentas de pagar el IVA Suizo al entrar (8%) siempre que su valor no supere los 300CHF por persona (Si es un objeto de más de 400CHF, paga IVA aunque vayáis dos). Para compras diarias, es fácil no salirse de los límites (nota: mejor no ir una sola persona a comprar la carne de una barbacoa, por si las moscas!).

Supongo que intentan evitar que, por ejemplo, un restaurante aproveche la diferencia de precios y la depreciación del Euro para cargar con suministros en Francia y venderlos a precios suizos.

Es también interesante aprovechar el tax-free una vez eres residente de fuera de la UE. Si hay tiendas con el distintivo y realizas una compra mínima, puedes no pagar el IVA en el país de compra y, si es menos de 300CHF, no pagar el iva suizo tampoco.

Ejemplo: El Corte Inglés de España (donde sé que lo hacen). Si tus compras superan más de 90€, tienes derecho al tax-free. Debes ser residente permanente fuera de la UE y llevar el pasaporte. Vas con los ticket de compra a “Atención al cliente” y te orientan con los formularios.

Luego, la mercancía debe ir contigo, y debes sellar los documentos antes de salir de España en la aduana española (en los aeropuertos hay), para certificar que salen de la UE. Cuando llegas a Suiza, tienes que mandar estos documentos sellados de vuelta a España para que te devuelvan el IVA cobrado.

He leído en internet, y parece algo lioso, además de que las compañías que lo gestionan (principalmente Global Blue) se llevan una comisión, por lo que creo que hacer todo el lío sólo merece la pena a partir de cierto importe.

Y por último… recibir paquetes en Suiza. Aquí no hay Amazon.ch, por ejemplo (yo cualquier cosa la compro en Amazon, jeje), así que puedes comprar en Amazon de Francia, Alemania, Italia o España y que te lo manden a Suiza… pero claro, te cobran los derechos de aduana según el importe del artículo.

He comprado varias cosas de aprox. 50€, y he tenido que pagar unos 10€ de gastos extra, comparado con el envío a Francia o al país del Amazon de turno. La solución? Enviarlo a un Point Relais de Francia (Suelen ser supermercados o pequeños comercios que actúan como centros de recogida y envío de pequeñas mercancías). Cuando te llega el aviso de que está tu envío, cruzas la frontera y lo recoges.

Esto vale para tiendas online y para que tu madre te mande lo que sea. En ese caso, si es desde España, ella realiza el envío desde algún Punto Pack hacia el Point Relais de Francia deseado. Yo lo he comprobado con mis regalos de cumple, y un paquete de hasta 5kg ha costado 15€ (con seguro, sin seguro era 11,50€), y ha llegado en 5-6 días.

En Correos, el mismo paquete costaba 42€, y si tienen que gestionar la aduana, 62€.

La mayoría de esta información es sólo aplicable para ciudades fronterizas de Suiza… pero es la mejor manera de sacar provecho a esta situación!